1-Qu'est-ce que le sytème du Bonus/Malus ?
|
Le
Bonus/Malus ou encore coefficient de réduction/majoration (CRM)
s'applique à tous les véhicules de tourisme, camionnettes
et cycles de plus de 80 cm3.
Tous les automobilistes ont donc un
Bonus. La cotisation à payer à chaque échéance
annuelle est influencée par la baisse ou la hausse de cet indicateur
qui reflète votre " bonne conduite".
|
| Lorsque vous ne causez pas d'accident, vous bénéficiez d'un bonus et votre prime s'en trouve, normalement, diminuée, en revanche,
si vous provoquez un accident, vous serez pénalisé d'un
malus et vous payerez une cotisation plus élevée.
|
2- Sur quelle période est calculé mon
bonus ?
|
Il
est calculé sur une période de 12 mois consécutifs
(précédant de deux mois l'échéance annuelle).
Ce qui veut dire que l'assureur arrête la situation de votre contrat
deux mois avant son échéance afin de pouvoir calculer votre
prime et vous envoyer votre avis d'échéance.
|
| DONC
un accident qui surviendrait un mois avant votre échéance
principale ne serait pris en compte que l'année suivante.
|
| A
titre d'exemple: pour un contrat dont l'échéance principale
serait au 01 Janvier de chaque année, la période de calcul
s'étendrait du 01.11 au 31.10 de l'année précédente.
|
3-Comment progresse mon bonus ?
|
PRINCIPE:
Le Bonus/malus progresse à chaque échéance principale.
Il est calculé au moyen d'un coefficient multiplicateur, le coefficient
d'origine étant égal à 100 (Jeune conducteur). La
prime de base est multipliée par ce coefficient de réduction/majoration.
|
UNE
ANNEE SANS ACCIDENT = REDUCTION DE VOTRE Coefficient de réduction majoration
Si il n'y a pas de sinistre au cours des 12 mois le bonus de l'année
précédente est multiplié par 0.95 (soit 5% de réduction)
en usage normal, et par 0.93 (soit 7% de réduction) dans le cadre
d'un usage « tournées » ou « tous déplacements
»
|
Pour un véhicule particulier en USAGE NORMAL on obtient le tableau suivant:
|
| 1
année sans accident |
100 x 0.95 = 0.95 de Bonus
|
| 2
années sans accident |
0.95 x 0.95 = 0.90 de Bonus
|
| 3
années sans accident |
0.90 x 0.95 = 0.85 de Bonus
|
| 4
années sans accident |
0.85 x 0.95 = 0.80 de Bonus
|
| 5
années sans accident |
0.80 x 0.95 = 0.76 de Bonus
|
| 6
années sans accident |
0.76 x 0.95 = 0.72 de Bonus
|
| 7
années sans accident |
0.72 x 0.95 = 0.68 de Bonus
|
| 8
années sans accident |
0.68 x 0.95 = 0.64 de Bonus
|
| 9
années sans accident |
0.64 x 0.95 = 0.60 de Bonus
|
| 10
années sans accident |
0.60 x 0.95 = 0.57 de Bonus
|
| 11
années sans accident |
0.57 x 0.95 = 0.54 de Bonus
|
| 12
années sans accident |
0.54 x 0.95 = 0.51 de Bonus
|
| 13
années sans accident |
0.51 x 0.95 = 0.48 PLAFONNE à 0.50
|
La
réduction maximale est donc de 0.50, soit 50% de réduction
sur la prime de référence.
Cependant, notez qu'il faut 13 années de « bons et loyaux services » pour accéder à ce statut ! Lourde
perspective pour les jeunes conducteurs qui débutent à 100 ;-)
|
Une question sur le Bonus-Malus?
|
SI
IL Y A DES SINISTRES: AUGMENTATION DE VOTRE Coefficient de réduction majoration
NOTA BENE: Il n'est pas tenu compte des sinistres VOL/INCENDIE/TEMPETE, BRIS
DE GLACES et ACCIDENT DE PARKING SANS TIERS IDENTIFIE qui, en général, ne sont pas de la responsabilité de l'assuré.
Lors
d'un sinistre vous remplissez un constat amiable avec le tiers impliqué dans l'accident. Les indications fournies sur ce document déterminent votre part de responsabilité dans le sinistre.
Contrairement
à une croyance fort répandue, ce n'est pas votre assureur
qui détermine (arbitrairement) votre part de responsabilité
dans un accident, mais bel et bien les informations contenues dans le constat amiable. (Pour plus d'information, se reporter au Dossier: Constat amiable: Comment ne pas se tromper ?).
* Si vous n'êtes que partiellement responsable de l'accident (et quel que soit le partage de responsabilité: ½ et ½ ou ¼ et ¾ ) la majoration appliquée à votre bonus de l'échéance suivante sera de 12.5%, soit: BONUS PRECEDENT x 1.125
* Si vous êtes totalement responsable de l'accident, la majoration appliquée sur votre bonus de l'échéance précédente
est de 25%, soit: BONUS PRECEDENT x 1.25
Si plusieurs sinistres interviennent au cours d'une même période de référence, chaque sinistre entraîne le calcul d'un nouveau coefficient. Les majorations doivent être multipliées entre elles. Par exemple :
Coefficient de l'échéance précédente: 0.90
Si 2 sinistres totaux enregistrés au cours des 12 mois, le coefficient à l'échéance suivante sera de:
0.90 x 1.25 x 1.25 = 1,40
Un
plafond est prévu: il est égal à un coefficient de
3.50, soit une majoration de 250% de la prime de référence.
Cependant, dans la pratique, beaucoup de compagnies d'assurances ne souhaitent pas assurer les personnes étant trop « malussées ».
Des courtiers spécialisés (dont nous sommes ;-) proposent des solutions et prennent alors le relais pour ces « malchanceux » le temps que leur coefficient soit plus acceptable. (Voir l'espace: Devis malussés)
Un assuré qui a atteint le coefficient maximum de 50% depuis trois
ans au moins, ne sera pas pénalisé au premier accident partiellement
ou totalement responsable: une sorte de « joker » pour les bons
conducteurs qui ont un « droit à l'erreur »...
|
LA REGLE DE LA « DESCENTE RAPIDE »:
Après 2 années sans sinistre, le malus (supérieur à 100) est annulé et on revient à la prime de référence, soit au coefficient 100.
Ceci pour ne pas trop pénaliser un "malussé" qui redescend ainsi plus rapidement à un tarif correct plutôt que de rester de longues années au dessus du niveau 100.
|
|
